凡是游戏，都有规则；凡是规则，都有利益。
7月1日，国家医保局、国家卫生健康委正式发布《关于印发支持创新药高质量发展的若干措施的通知》，引发医药卫生和商业保险两个领域的关注。
之所以被商业保险领域关注，核心在于通知中明确了“增设商业健康保险创新药品目录”。
通知称，为适应多层次医疗保障体系发展需要，增设商业健康保险创新药品目录，重点纳入创新程度高、临床价值大、患者获益显著且超过基本医保保障范围的创新药，推荐商业健康保险和医疗互助等多层次医疗保障体系参考使用。
为提升商业保险公司参与力度，医保几乎全程开了绿灯，但业内似乎并不买账。
医保为何为商业保险开绿灯发现问题才能解决问题。但很多时候解决问题的却不一定是局内人。
展开剩余79%医保费用紧张与患者对高质量医疗服务（创新药品）之间的矛盾，近年来已成为医疗领域的一个主要矛盾。尽管高层已在采取DRG/DIP等管理模式强化控费力度，但医保费用仍不够宽裕。
当然，社会各界对于医保费用紧张的根源观点各异，较为共性的观点集中于医药价格虚高，导致医保资金“过度流失”。
为此，在药品进入医保之前的环节，国家统筹的集采力度持续加大。在此背景下，原研药、进口药等医保药品目录中的高价药品价格一降再降，亦在一定程度上缓解了医保资金紧张局面。但不容忽视的是，中成药、中药饮片等又成为医疗领域的高价“刺客”，甚至出现了互联网平台售价不足5元的中成药，在医疗机构使用医保资金结算的价格高达80元的闹剧。
如是种种，作为非医疗领域人士很难给予相对客观的评价。
但作为资金支付和健康管理双重领域的参与者，商业健康保险在医疗领域的价值日益凸显。百万医疗、惠民保等普惠性医疗险更是让社会各界关注到商业保险在助力医保改革，缓解医保资金紧缺，提升患者对优质医疗资源获取等维度的价值。
也正是基于此，业内外对“商业健康保险创新药品目录”的出台才早有预期。
毕竟，在医保资金紧张叠加集采模式下原研药/创新药进院难度越来越大的背景下，要想实现既保护国内医药企业创新热情，又保护患者获取更具疗效的创新药/原研药的权利，就必须有人为创新药/原研药的研发提供足够的、兜底的商业/资金支持。
尽管保险资金已加大对创新药/原研药企业的投资力度，但作为长链条行业，医药企业的研发既需要庞大的资金支持，更需要足够的临床应用。
在患者自费承担力度有限的大环境中，如果医保资金无法为国产创新药/原研药买单，国产创新药/原研药就很难形成真正的良性循环，集采模式下，国产仿制药大范围取代进口创新药/原研药所带来的疗效不确定性困局就无法打破。
沿着这一逻辑，才可以更好地理解这份通知中为何会为“商业健康保险创新药品目录”全程开绿灯——既不纳入医院的药占比、又不纳入DRG/DIP，还能不受医院一品双规的采购限制。
换言之，只要商业保险可以为国产创新药/原研药的临床处方买单，医保中的限制规则通通可以做除外规定。
商业保险为何冷眼相待商业世界中，没有人愿意做赔本的买卖。
不管是曾经红极一时的百万医疗还是多地主推的惠民保，保险公司之所以愿意投入人财物经营或经办的主要原因在于获客。
除少数高端医疗险外，大多数医疗险保费总额较低，对保险公司总保费贡献力度有限，更重要的是，医疗险又是保险欺诈中的”拳头产品“。
保险欺诈对社会公众而言不是陌生的字眼，毕竟，杀妻骗保等极端案件曾引发全民关注。
但对于保险业而言，此类道德领域的逆选择一定是偶发的低概率事件，而以医疗险为”工具“的保险诈骗则是高发事件，甚至在某些地域早已成为常态，业内甚至流传着一份保险业限售的地域黑名单。
很多公司都曾遭遇过重金打造一款性价比极优的医疗险，强势销售之后，发现不但没能获取到预期数量的优质客户资源，反而骗保等后续纠纷、麻烦不断。也正是基于此，医疗险从来都不是主流保险公司的主流产品。
回归到商业健康保险创新药品目录本身来看，创新药/原研药疗效或许确实更好，但与之对应的必然是更高的价格，在医疗险骗保困局未解的当下，也就意味着更高、更不可控的风险。
作为经营风险的行业，保险业勇于且乐于为此买单的动力自然不会太足。
当然，这也不意味着商业保险公司会缺席商业健康保险创新药品目录的协商过程。原因有二。
一是作为获客或蓄客的噱头，”医保“二字加持，有着独特且难以复制的背书优势。
二是数据共享有着不同寻常的吸引力。通知明确“医保部门对符合条件的商业健康保险给予数据共享、结算清分等方面的合作支持”。医保数据之于商业保险的价值无需赘述，而此次通知也就意味着商业保险呼吁多年而未得的医保数据有可能部分放开。获取资源的同时付出代价，亦是正常的商业规则。
“要保司来决策，由商保公司决定使用，是因为这毕竟是一个商业行为，政府和市场是有边界的。”在理解双方诉求的基础上，再来看发布会后国家医保局相关司局负责人接受媒体采访时的表述，显然是颇为中肯的。
有媒体将这称之为“一场即将开始的游戏”。某种程度上，这一说法亦是值得肯定的。但必须清醒地认识到，任何游戏结束时，都有输有赢。
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